Renégocier son crédit

Lorsque les taux d’intérêts baissent, les titulaires de prêts à taux fixe ne peuvent en profiter.

Cependant, depuis quelques années, la concurrence entre les établissements bancaires est très vive : chacun veut conserver ses propres clients et, éventuellement, attirer ceux des autres.

C’est la raison pour laquelle, de plus en plus d’établissements bancaires acceptent de renégocier les conditions des prêts en cours car leur refus entraînerait le rachat du prêt par un autre établissement de crédit et le remboursement anticipé du premier prêt.

L’emprunteur a donc tout intérêt à demander la renégociation de son prêt dès que les taux baissent.

Bien renégocier son crédit :

Toutefois, la renégociation du prêt est plus complexe qu’une simple baisse du taux d’intérêt : il faut savoir qui peut renégocier son crédit, quand renégocier, quoi renégocier et, surtout dans quels cas il est intéressant de faire racheter son prêt par un autre établissement.

Avant de renégocier son prêt, l’emprunteur doit bien avoir à l’esprit les deux règles suivantes :
– Une baisse du taux d’intérêt entraîne une diminution du montant des échéances du prêt.
– Une diminution de la durée initiale du prêt entraîne une hausse du montant des échéances (le capital emprunté est remboursable sur une durée moins longue) mais elle permet à l’emprunteur de réaliser un gain plus important sur les intérêts à payer.

Normalement, les co-emprunteurs sont les seuls concernés par la renégociation. Chaque co-emprunteur (généralement les époux) doit donc signer l’offre de prêt. Toutefois, lorsque le prêt est garanti par une personne physique (appelée « caution »), cette dernière doit également recevoir un exemplaire de l’offre et le retourner signé. 

Quand renégocier son crédit ?

La renégociation du prêt est toujours plus intéressante en début de prêt qu’en fin de prêt.
En effet, compte tenu du mode d’amortissement du capital (l’emprunteur paie beaucoup d’intérêts en début de prêt et peu à la fin), une baisse de taux ou une diminution de durée en début de prêt permet à l’emprunteur de réaliser une belle économie sur les intérêts.

Renégocier son prêt lorsqu’il est presque arrivé à terme (soit environ au quart de sa durée) est rarement intéressant pour l’emprunteur, car l’économie réalisée est très faible par rapport aux frais de renégociation (environ 1 % du capital renégocié) généralement perçus par les établissements bancaires.

Il faut vraiment que l’écart entre le taux d’intérêt appliqué au contrat et le taux renégocié soit très grand pour que l’emprunteur puisse réaliser avec la renégociation un gain intéressant (d’une manière générale, les professionnels estiment que l’écart doit être au minimum supérieur à 1 point).

Voici ci dessous un outil pour réaliser une première estimation : 

Pourquoi faire racheter son crédit ?

Lorsque l’emprunteur se voit opposer un refus de renégociation par sa banque ou lorsque la renégociation proposée n’est pas intéressante, il a la possibilité de faire racheter son prêt par un autre établissement.
Cette opération permet à l’emprunteur de rembourser son prêt encours par anticipation et d’en souscrire un nouveau dans un autre établissement.
Toutefois, avant de se lancer dans un rachat de prêt, l’emprunteur doit bien considérer l’ensemble des éléments du prêt proposé et, notamment, les frais de garantie, les assurances et la durée du prêt. Le taux n’est qu’un élément parmi d’autres.

Exemple:

Patrick souscrit un prêt d’un montant de 76 000 € sur 20 ans. Au bout de 5 ans, il décide de faire racheter son prêt par un autre établissement qui lui fait une proposition assez compétitive sur une durée de 15 ans.

Au bout de 5 ans, on peut estimer que Patrick n’aura remboursé que 13 % du capital emprunté. Il lui reste donc 87 % du capital à rembourser, soit 66 120 € environ.

Si Patrick n’avait pas fait racheter son prêt par une autre banque, il aurait remboursé au bout de 10 ans environ 30 % du capital emprunté, soit 22 800 €.

En faisant racheter son prêt par un autre établissement, Patrick n’aura remboursé au bout de 10 ans (5 ans sur le premier prêt + 5 ans sur le prêt racheté) que 25 % de son capital. S’il souhaite vendre son logement au bout de 10 ans, il devra rembourser 70 % du capital emprunté (soit 53 200 €) dans un cas et 75 % (soit 57 000 €) dans l’autre.

De plus, le montant du capital emprunté pour le second prêt sera augmenté des frais de remboursement anticipé et des frais de rachat.

C’est pour cela que nos courtiers experts en crédit immobilier vous accompagnent tout au long de votre projet.